O cartão de crédito 'Clear' do TD Bank será um criador de tendências do setor?

PorSteve Cocheo, Editor Executivo Sênior daA Marca Financeira

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A taxa média de juros dos cartões de crédito nos EUA atingiu 23,98% em maio de 2023, de acordo com a LendingTree. Isso marcou o nível mais alto visto desde que a empresa começou a rastrear as taxas do cartão em 2019. Outra pesquisa estabelece ainda que essa média é um recorde.

No entanto, o TD Bank está oferecendo um novo cartão de crédito chamado TD Clear que cobra exatamente … 0% sobre saldos rotativos.

Este não é um líder de perda. Também não é um cartão de cobrança, como o tradicional American Express Green Card, que exige reembolso mensal, a menos que o titular do cartão use uma linha de crédito especial. Em vez de cobrar juros, o TD Bank avalia uma taxa mensal em troca de fornecer uma linha de crédito básica.

Por US$ 10 por mês, os consumidores podem obter uma linha de US$ 1.000 com um pagamento mensal mínimo de US$ 45. Por US $ 20 por mês, o titular do cartão obtém um limite de crédito de US $ 2.000, com um pagamento mínimo de US $ 70. (Alguma perspectiva: o saldo médio do cartão de crédito por consumidor atingiu US$ 5.733 no primeiro trimestre de 2023, de acordo com a TransUnion.)

O banco lançou o TD Clear como parte de uma reformulação maior de sua linha de cartões de crédito. Aprimorou as recompensas oferecidas em dois cartões existentes e lançou dois novos tipos de cartões. A outra nova oferta, TD FlexPay, cobra juros, mas permite que os portadores de cartão pulem um pagamento uma vez por ano.

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Alguns observadores se referem ao TD Clear como um cartão de crédito de "assinatura" e acredita-se que seja a primeira oferta desse tipo nos Estados Unidos. O próprio banco não está usando a palavra "assinatura" em promoções até agora, embora Jennifer Garrett, chefe de desenvolvimento de produto e fidelidade na divisão de cartões de crédito e empréstimos não garantidos, diga que tem sido útil usar o termo para descrever o novo produto para a mídia.

"Não estamos focados especificamente em transmitir a mensagem da Clear como uma assinatura", diz Garrett, um veterano da indústria de cartões. "Mas Clear é tão único no mercado que a analogia ajuda as pessoas a entender o que é." Ela ressalta que o conceito de um período sem juros como uma promoção temporária em execução por um determinado número de meses é comum no marketing de cartão de crédito. Para TD Clear, no entanto, nenhum interesse é uma característica permanente.

O TD Bank espera aprender como funciona com o cartão sem juros. Garrett diz que o banco está aberto a aplicar a abordagem de "assinatura" a outros produtos, dependendo de como o cartão é recebido.

Consultores e outros especialistas bancários vêm promovendo a ideia de uma resposta bancária ao Amazon Prime há anos, com uma taxa de assinatura cobrindo um pacote de vários produtos. O conceito geral não é novo; tem raízes nos "pacotes" de contas correntes que eram populares anos atrás e que algumas empresas de marketing ainda trabalham com bancos para promover. Onde os pacotes de ontem apresentavam seguro contra morte acidental e desmembramento, algumas versões modernas incluem seguro para celular.

Todos os quatro cartões do TD Bank incluem assistência na estrada, junto com cobertura telefônica, se o serviço de celular for cobrado no cartão.

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O TD Bank não projetou seu produto de cartão sem juros para atingir uma geração específica, de acordo com Garrett. A intenção com todos os seus cartões era atrair consumidores com uma certa mentalidade.

Ele antecipa que os cartões de recompensa aprimorados serão um atrativo para os transatores (aqueles que pagam seus cartões integralmente a cada mês). TD Clear e TD FlexPay são destinados a revólveres de cartão de crédito (aqueles que carregam saldo em seus cartões).